Bilforsikring: ansvar, delkasko og kasko forklart

Alle registrerte biler i Norge må ha ansvarsforsikring, som dekker skader bilen gjør på andre mennesker og andres eiendom. Delkasko og kasko er frivillige tillegg som dekker skader på din egen bil. Prisen avhenger av blant annet bonus, kjørelengde, førerens alder, bosted, bilmodell og hvilken egenandel du velger.

De tre hovednivåene: ansvar, delkasko og kasko

Bilforsikring selges i trinn der hvert nivå bygger på det forrige. Navnene varierer litt mellom selskapene, men inndelingen er den samme.

Hvor grensene går i detalj, står i vilkårene til hvert selskap. Hvilke skader som dekkes på hvert nivå, og når det kan lønne seg å gå ned eller opp, er forklart i guiden delkasko eller kasko.

Har du små barn i bilen, er riktig sikring et eget tema – se reglene for barn i bil.

Ansvarsforsikringen: dette krever loven

Etter bilansvarslova § 15 skal eieren forsikre en bil som er registrert, eller som skulle vært registrert. Plikten gjelder også når bilen står stille og ikke brukes. Forsikringen kalles også trafikkforsikring.

Ansvaret er objektivt. Etter § 4 har den som blir skadet av en bil krav på erstatning fra bilens forsikringsselskap selv om ingen har skyld i skaden. Det gjelder fotgjengere, syklister, passasjerer og som hovedregel også føreren av bilen som gjorde skaden. Føreren kan likevel miste retten til erstatning hvis han var påvirket av alkohol eller andre rusmidler, eller visste at bilen ble brukt i forbindelse med et lovbrudd (§ 7).

• Personskade dekkes uten beløpsgrense.
• Skade på ting (eiendom) dekkes med inntil 100 millioner kroner per hendelse (§ 9).
• Din egen bil og gods som fraktes i den, dekkes ikke av ansvarsforsikringen (§ 5).
• Kollisjon mellom to motorvogner: skade på den andre bilen dekkes når skaden skyldes uforsvarlig kjøring, feil ved bilen eller brudd på trafikkreglene. Står begge parter bak, fordeles ansvaret (§ 8).

Sammen med ansvarsforsikringen betaler du trafikkforsikringsavgift til staten. Den kreves inn av forsikringsselskapet og er lik uansett hvilket selskap du velger.

Hvis bilen står uforsikret

En registrert bil uten ansvarsforsikring gir gebyr fra Trafikkforsikringsforeningen (TFF) for hver dag den er uforsikret. For personbil, varebil og campingbil er gebyret 150 kr per dag, etter TFFs oversikt over gebyrordningen. I tillegg kreves trafikkforsikringsavgiften inn.

Gjør en uforsikret bil skade, får de skadelidte erstatning gjennom TFF, men eieren må betale beløpet tilbake. Ved alvorlige personskader kan det bli flere millioner kroner. Det er også straffbart å kjøre eller bruke en motorvogn som ikke er forsikret. Skal bilen stå lenge, er alternativet å avregistrere den. Da opphører forsikringsplikten, men bilen kan ikke brukes.

Vanlige tillegg i bilforsikringen

Ut over selve dekningsnivået kan du ofte velge, eller få inkludert, flere tillegg. Hva som følger med og hva som må kjøpes ekstra, varierer mellom selskaper og produktnivåer.

• Veihjelp/redning: hjelp ved driftsstans, punktering, tom tank eller slep etter en skade. Ofte inkludert fra delkasko. Se guiden om veihjelp.
• Leiebil: erstatter leiebil mens bilen er på verksted etter en skade som dekkes. Antall dager og dagsbeløp står i vilkårene.
• Fører- og passasjerulykke: fast utbetaling ved død eller varig invaliditet, uavhengig av erstatningen etter bilansvarslova.
• Rettshjelp: dekker deler av advokatutgifter ved tvist om bilen, for eksempel med selger eller verksted.
• Maskinskade og batteri: skade på motor, girkasse eller elbilbatteri, som regel bare i de høyeste nivåene og med begrensninger etter alder og kjørelengde.
• Nøkkel og ladekabel: enkelte produkter dekker tapt nøkkel eller stjålet ladekabel med egne beløpsgrenser.

Hva påvirker prisen på bilforsikring?

Det finnes ingen fast pris. Hvert selskap beregner premien ut fra egne risikomodeller, og forskjellene mellom selskapene kan være store for samme bil og samme fører. Dette er de vanligste faktorene:

To konkrete eksempler fra Fremtinds vilkår viser hvordan opplysningene du gir, får betydning ved skade: Har bilen kjørt lenger enn den avtalte kjørelengden uten at selskapet er varslet, reduseres erstatningen forholdsmessig. Er føreren under 23 år og det ikke er opplyst at bilen brukes av så unge førere, øker egenandelen ved kaskoskade med 12 000 kr. Tilsvarende regler finnes hos andre selskaper, med andre beløp.

Bonusen er ofte den faktoren som betyr mest over tid. Hvordan den bygges opp og hva som skjer etter en skade, er forklart i guiden om bonus på bilforsikring.

Slik sammenligner du bilforsikringer

Forbrukerrådets Finansportalen lar deg sammenligne pris og vilkår for bilforsikring fra flere selskaper på ett sted. Du kan også be om tilbud direkte fra selskapene.

1. Finn forsikringsbeviset ditt og noter dekningsnivå, egenandel, kjørelengde, bonus og tillegg.
2. Be om tilbud med samme egenandel, samme kjørelengde og samme yngste fører, så prisene blir sammenlignbare.
3. Sjekk hva som faktisk følger med: leiebil (antall dager), veihjelp (også i utlandet?), glass, maskinskade og eventuell ny bil ved totalskade.
4. Sjekk hvilke skader som ikke gir bonustap hos hvert selskap.
5. Vurder om det lønner seg å samle forsikringer hos ett selskap, men sammenlign totalprisen og ikke bare rabatten.

Bytte bilforsikring

Bilforsikring gjelder normalt for ett år om gangen og fornyes automatisk ved hovedforfall hvis ingen av partene sier fra (forsikringsavtaleloven § 3-2). Du kan også flytte forsikringen til et annet selskap midt i forsikringsåret. Etter § 3-6 må du da varsle med minst én måneds frist og opplyse hvilket selskap forsikringen flyttes til, og fra når.

I praksis ordner som regel det nye selskapet oppsigelsen når du bestiller. Pass på at den nye forsikringen starter samme dag som den gamle opphører, så bilen ikke står uforsikret en eneste dag. Bonusen følger deg, men det nye selskapet kontrollerer den mot det gamle. If krever for eksempel at bilen har vært sammenhengende forsikret i minst 180 dager for å overføre bonus.

Forsikring når du kjøper eller selger bil

Kjøperen må ha forsikring fra og med vedtaksdatoen for eierskiftet, som er den dagen både kjøper og selger har godkjent salgsmeldingen. Selgerens forsikring opphører automatisk. Etter TFFs regler får ny eier gebyr hvis bilen har vært uforsikret i minst tre påbegynte døgn fra eierskiftet. Tegn derfor forsikringen før du henter bilen. Hvordan salgsmeldingen fungerer, står i guiden om eierskifte på bil.

Kjøper du bilen med billån eller leasing, sjekk avtalen. Långiver eller leasingselskap kan kreve kasko og at de registreres i forsikringen så lenge de har pant eller eierskap i bilen.

Bil som står lagret eller i utlandet

Avregistrerer du bilen midlertidig, opphører plikten til ansvarsforsikring. Noen selskaper gjør da om en kaskoforsikring til en lagringsforsikring som dekker for eksempel brann og tyveri mens bilen står. Fremtinds vilkår gjør dette automatisk når bilen har kasko, mens en ren ansvarsforsikring avsluttes. Har du bare ansvar, bør du vurdere om bilen trenger annen dekning mens den er lagret.

På tur utenfor Norge gjelder ansvarsforsikringen i hele EØS. Hvor kasko og veihjelp gjelder, bestemmes av vilkårene. Fremtind oppgir for eksempel Europa unntatt Tyrkia, Kosovo, Russland og Belarus. Andre selskaper kan ha andre grenser, så sjekk forsikringsbeviset før en lang biltur.

Når skaden har skjedd

Meld skaden til selskapet uten ugrunnet opphold. Etter forsikringsavtaleloven § 4-10 skal du også gjøre det som med rimelighet kan ventes for å begrense skaden. Meldes kravet ikke innen ett år etter at du fikk kunnskap om forholdene, kan du miste retten til erstatning (§ 8-5). Ved kollisjon med en annen bil bør dere fylle ut skademeldingen sammen på stedet. Se guiden om skademelding for bil.

Er du uenig i et oppgjør, klager du først til selskapet. Får du ikke medhold, kan du bringe saken inn for Finansklagenemnda, som behandler tvister om forsikring gratis for forbrukere.